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纯网银开业数位金融战开打 学者:生态系决胜负

时间:2021-04-25移动端浏览来源:会员投稿

台湾纯银今年陆续开业,学者分析,纯银短期获利难,初期会先巩固生态圈势力範围,从虚拟业务扩展到线上线下整合式服务,直言未来生态系竞争大于价格竞争。

▲金融研训院金融研究所所长林士杰分析,由于台湾消费金融市场已经非常竞争,纯银的利基客户像是年轻族群与金融小白市占率偏低,短期获利难。

金融监督管理委员会2019年发出3张纯路银行执照,台日混血的乐天国际银行抢头香,已经于今年1月开业,连线商业银行也敲定于4月22日正式营运;将来银行则还在等待核发营业执照。

金融研训院金融研究所所长林士杰分析,由于台湾消费金融市场已经非常竞争,纯银的利基客户像是年轻族群与金融小白市占率偏低,短期获利难,因此各家纯银初期都会先积极圈地,巩固势力範围,拉长时间来看,「生态圈获利,纯银就会获利。」

目前已经开业的乐天,初期提供存款、放款、转帐等服务。林士杰表示,虽然目前看到纯银业务是基本金融服务为主,但随着法规开放将会有更多业务,长期而言,纯银不会只是发展纯虚拟业务,打造线上加线下的金融整合式服务才是重点,直言「未来生态系竞争大于价格竞争」。

林士杰指出,以发展旅游生态圈为例,年轻人喜爱旅游,纯银有机会把旅游贷款结合保险,进一步跟观光业、景点结合。

他同时认为,纯银很适合发展电子支付服务,不仅可以扩大使用场景,也有助于提升接触消费者的频率,「一天跟用户做3次生意,还是10次,贡献度差很多」。

林士杰表示,从国外经验来看,纯银市占率不会太高,大约2至3%,但如何掌握利基客户与利基业务是关键。

以纯银利基客户为例,林士杰表示,年轻族群与金融小白也许现在对银行贡献度还不高,但是如果放长线来看,5年、10年后这群人有机会成为纯银的中坚客户。

至于如何切入利基型业务,林士杰以金管会未来规划的企业线上开户为例,由于传统银行多数已经都有既定的企业客户,评估纯银初期可能瞄準人数较少的中小型企业,或是个人创作者像是YouTuber等工作室类型,由于微型企业相对缺少信用纪录,要跟传统银行打交道比较难,他认为这块市场仍具有发展潜力。

林士杰坦言,纯银面对的消金市场已经非常竞争,如何跟传统银行的路服务有所区隔也是挑战,预计纯银未来会往手续费业务发展。

他举例,像是个人投资理财业务,传统银行往往有设定所得门槛,加上认识客户成本较高,难以普遍提供给一般民众。但是,纯银如果可以透过多样化的社群、场景数据,建立细緻的徵信机制,仍然很有机会切入这块市场。

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